Tre validi motivi di opposizione all’esecuzione:
1 – USURA SUL CONTRATTO DI MUTUO
Il tema dell’usura bancaria è diventato sempre più attuale, molteplici le inchieste che hanno evidenziato come, su diverse tipologie di rapporti contrattuali, gli istituti di credito hanno applicato dei tassi di interesse oltre il “tasso soglia”.
Per stabilire se il tasso di un mutuo bancario sia usurario è necessario tenere conto non solo degli interessi in senso stretto praticati dalla banca, ma anche di tutti i costi legati al finanziamento stesso: bisogna infatti, conteggiare le commissioni, le remunerazioni in favore della banca e tutte le ulteriori spese collegate all’erogazione del credito; vengono invece escluse le tasse e le imposte. La disposizione di legge che dà concretezza a quanto appena enunciato è l’ art. 1 l. n. 108/1996. Funzione della norma è quella di affermare l’onnicomprensività del calcolo degli oneri allo scopo di contrastare l’usura, in modo tale che nessun “artificio contabile” possa riuscire a “raggirare” in alcun modo l’eventuale superamento del tasso soglia usurario.
Nonostante però la legge sia estremamente chiara, i fenomeni di usura in questi anni si sono moltiplicati; gli istituti di credito hanno distorto e interpretato a loro vantaggio il significato di una Circolare della Banca d’Italia che forniva informazioni relative alle modalità con cui si doveva affrontare il calcolo del tasso soglia.
Già nel 2011, le banche sono state riprese dalla Corte di cassazione per la diffusa e continua disattenzione del detto normativo.
Cassazione, che oltre a condannare il comportamento scorretto di molti istituti creditori, ha anche provveduto a precisare il significato delle circolari della Banca d’Italia. La Corte Suprema ha peraltro stabilito la responsabilità penale dei dirigenti bancari che si rendono colpevoli di applicare tassi di interessi usurari: in quanto operatori professionali non possono infatti invocare a loro discolpa “l’ignoranza” della legge.
Se la banca ha applicato al mutuo tassi d’interesse usurari avrai diritto alla restituzione integrale degli interessi pagati illegittimamente e la facoltà di non rimborsare le quote interessi relative alle rate residue.
Rexpira, tramite i suoi Professionisti qualificati (consulenti e avvocati specializzati in materia bancaria), analizza il tuo contratto di mutuo e, in caso di usura, ti aiuta a intraprendere il giusto percorso per ottenere giustizia. Solo attraverso un esatta perizia econometrica, portata in causa da un avvocato matematicamente preparato, è possibile contrastare l’usura bancaria.
E’ possibile intervenire anche in caso di mutui in contenzioso e/o con procedure esecutive in corso chiedendo la sospensione del pignoramento e/o della vendita all’asta per mutuo usurario.
2 – LEGGE SUL SOVRAINDEBITAMENTO
In questo periodo di crisi economica e finanziaria, la legge n. 3 del 2012 ha, per la prima volta, introdotto nel nostro ordinamento, una procedura di esdebitazione destinata a tutti quei soggetti che non possono accedere alle procedure concorsuali previste dalla Legge fallimentare (piccole imprese, società artigiane o famiglie ad esempio), dandogli la possibilità di cancellare i debiti e di riacquistare un ruolo attivo nell’economia, senza restare schiacciati dal carico dell’indebitamento preesistente.
Il procedimento previsto dalla legge, si svolge sotto il controllo dell’autorità giudiziaria e con esso si realizza l’effetto della cancellazione dei debiti pregressi del debitore “non fallibile” (persona fisica o ente collettivo ovvero consumatore), possibilità fino ad oggi esistente solo per determinate categorie di imprenditori soggetti alle ordinarie procedure concorsuali.
Il presupposto oggettivo che permette l’ammissione a tale procedura è rappresentato dallo stato di sovraindebitamento, ossia dello stato di un perdurante squilibrio tra i debiti assunti dal consumatore e il suo patrimonio “prontamente liquidabile”, nonché dalla definitiva incapacità di adempiere regolarmente a tali obbligazioni (per esempio: quando il consumatore non riesce a pagare le rate del finanziamento, del mutuo, i debiti assunti con carte revolving e i vari prestiti effettuati da banche o da finanziarie).
Al debitore, viene concessa la possibilità di presentare un proprio piano di ristrutturazione dei debiti e di soddisfazione dei crediti. L’avvio del procedimento, infatti, è lasciato all’ iniziativa del debitore stesso ma con l’assistenza imprescindibile dell’Organismo di composizione delle crisi o di professionisti abilitati, competenti ed esperti nel diritto bancario e fallimentare.
Nello specifico il debitore ha a disposizione tre diverse procedure: Accordo con i creditori, Piano del consumatore e liquidazione del patrimonio (ossia vendita di tutti i propri beni per ottenere l’esdebitazione)
Fondamentale è il ruolo di professionisti esperti, capaci, in questa fase, di assistere il debitore, nella presentazione della proposta di accordo, in conformità ad un piano economico/finanziario che preveda: scadenze e modalità di pagamento dei creditori, indicazione delle eventuali garanzie rilasciate per l’adempimento dei debiti e le modalità per l’eventuale liquidazione dei beni.
Con il deposito dell’accordo o del piano, si sospende il corso degli interessi convenzionali e legali, ad eccezione che per i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio. I tempi previsti dalla legge sono molto brevi. Infatti, una volta depositato il piano, il giudice fissa immediatamente l’udienza con decreto d’urgenza.
Laddove siano pendenti procedimenti di esecuzione forzata, il giudice può disporre la sospensione degli stessi sino al momento in cui il provvedimento di omologazione del piano diventi definitivo (blocco, quindi, di pignoramenti e vendite forzate). Verificata la fattibilità e idoneità del piano, esso diventerà vincolante per tutti i creditori, anche quelli contrari alla procedura.
Con l’esecuzione del piano o della procedura di liquidazione, il consumatore è esdebitato, ovvero ottiene il beneficio di essere liberato dai debiti residui nei confronti dei creditori concorsuali non soddisfatti.
3 – PREZZO ASTA TROPPO BASSO RISPETTO AL VALORE DELLA CASA
Una casa pignorata e messa all’asta, difficilmente si vende al primo tentativo. Molti di solito sono gli “esperimenti di vendita” che vanno deserti, e di volta in volta il prezzo a cui viene proposto l’immobile si abbassa di una percentuale stabilita dal giudice.
L’assegnazione definitiva avviene spesso al quarto, quinto tentativo, a prezzi ribassati del 30-40%, talvolta del 60%, rispetto al valore effettivo cosicchè il ricavato della vendita spesso non basta a soddisfare i creditori con il rischio che chi subisce tutto questo si trova senza casa e con altri debiti da pagare.
Pubblicata in Gazzetta Ufficiale n. 261 del 10 novembre 2014 è la legge che dispone la possibilità di conclusione anticipata della procedura esecutiva per sua “infruttuosità”. Ai sensi dell’art. 164-bis: “quando risulta che non è più possibile conseguire un ragionevole soddisfacimento delle pretese dei creditori, anche tenuto conto dei costi necessari per la prosecuzione della procedura, delle probabilità di liquidazione del bene e del presumibile valore di realizzo, è disposta la chiusura anticipata del processo esecutivo”.
E’ diventata quindi legge la misura che prevede la chiusura del pignoramento di un immobile, quando a seguito di una serie di aste deserte, vede il suo valore troppo ribassato.
Il giudice ha infatti l’obbligo di chiudere anticipatamente tutto il procedimento, nel caso in cui il valore della casa pignorata scende troppo al di sotto del suo valore di mercato.
Facciamo un esempio per meglio chiarire cosa accadeva prima della norma in questione:
consideriamo un debito maturato con la banca di 100.000 € e che la casa ne valga 130.000€. Dopo una serie di aste deserte e a seguito di numerosi ribassi l’immobile viene venduto a 50.000 €.
RISULTATO: né il debitore né il creditore traggono alcun vantaggio.
Il debitore, oltre a perdere la propria casa, vedrebbe svenduto il proprio immobile. Riuscirebbe, di conseguenza, a coprire solo parzialmente il proprio debito, rimanendo ancora debitore di altri 50.000 €.
Il creditore, dall’altra parte, dopo aver anticipato elevati importi per le spese di pignoramento, ed aver atteso tempi lunghissimi nella speranza di recuperare il proprio credito rischierebbe di riavere solo una parte dei soldi che gli sono dovuti.
Scopo della nuova norma sembra essere dunque, quello di tutelare i debitori, di evitare la svendita dei loro immobili garantendo i loro diritti e di proprietari e di persone. L’obbligo del giudice di chiudere in modo definitivo la procedura esecutiva in caso di deprezzamento eccessivo del valore del bene, evita infatti che il debitore esecutato perda la propria casa, ma lo condanna, al tempo stesso, a rimanere con i debiti da saldare, a rimanere segnalato come cattivo pagatore negandogli la possibilità di ottenere un eventuale prestito.
Due facce di una stessa medaglia: da una parte si garantisce tutela alla casa e al debitore, dall’altra, in realtà, non si risolve uno dei problemi più rilevanti che oggi riguarda le persone,ossia l’ estinzione dei loro debiti e l’eliminazione di tutte le ansie che minacciano la loro serenità.
Una via d’uscita definitiva al problema è rappresentata da Rexpira, che ha consolidato una significativa esperienza nella gestione del contenzioso bancario garantito da immobili. Rexpira ti aiuta a salvare la tua casa o ti assiste nella commercializzazione dell’immobile pignorato, permettendoti di non SVENDERLO e di poter chiudere tutti i tuoi debiti ottenendo in alcuni casi una somma di denaro aggiuntiva.
Categoria: Asta Giudiziaria
